再新颖的产品和模式，都离不开其庞大的传统土壤的滋养。传统行业、传统产品、传统模式经过多年的发展，依然在社会上发挥着主渠道的作用。离开传统谈创新，只是空中楼阁的飘渺和昙花一现的美好而已。

 

作者经历了几家商业银行管理咨询项目，本次特针对中小商业银行业务的发展方向进行了梳理，希望对中小城商行和类金融企业从业人员了解传统业务发展方向有所帮助和启发。

 

1、中小商业银行需要加快小、微企业业务产品创新。未来应围绕小、微企业的金融需求，针对不同层次的需求设计不同的产品。

2、产品交叉搭配，设计不同的产品组合，以“产品包”的形式向小、微企业客户提供服务，尽量不提供单独产品，以达到捆绑客户，增强客户黏性。

 

产品一律以“产品包”的形式出售，尽量不提供单独产品；

产品包的集合应该能够满足小、微企业的全部需求。

 

3、根据该企业在中小商业银行信用评级体系中的级别，为不同信用级别的小、微企业提供相应的“产品包”。

 

对信用评级高的客户可以推出集“融资、结算、理财”等的一揽子金融产品，用高效优质的服务打造中小商业银行“服务中小”的专业形象。

 

4、中小商业银行应探索多元化担保方式，开发更多的信贷产品，从而吸引更多小、微企业客户。

 

由于小、微企业普遍具有资产规模小、抵御市场风险能力弱、财务制度不健全等特点，缺乏不动产抵押和有效担保，担保难是制约小、微企业融资的瓶颈。因此，中小商业银行应探索多元化担保方式，为小、微企业提供多种担保选择，从而吸引更多小、微企业客户。

 

 

5、对不同经营类型的小、微企业在担保政策上区别对待，逐步从单一抵押担保向保证、抵质押、与担保公司合作、信用等多元化方向发展。

 

1） 积极开拓多种保证方式；

2） 积极探索多种有效的抵押、质押种类；

3） 中小商业银行推出小、微企业厂房按揭、设备按揭、仓单质押、应收账款质押等多种抵质押类贷款方式；

 

6、为增加小、微企业贷款的风险回报率，中小商业银行可凭借相对的议价优势在合理范围内提高小、微企业的贷款利率，以覆盖发展小、微企业业务的成本和风险。

7、针对小、微企业信贷业务，中小商业银行应根据担保强度（安全性）的不同，实行模块化、差别化的一揽子定价方案。

 

 

8、总之，中小商业银行要以业务产品种类为重点，推进产品标准化建设，加强小、微企业客户标准化产品和服务的推广，打造小、微企业贷款金融超市。

 

以上是中小商业银行传统业务策略的总结，希望金融/类金融机构从业人员在了解传统业务的基础上，掌握金融业务基本规律，看清金融行业发展方向，进而开发出更多创新的金融业务。

 

（作者简介：陈立成，北大纵横管理咨询集团合伙人，西北大学MBA。5年汽车行业项目管理从业经验，8年管理咨询工作经验，目前深度参与的管理项目有30多个。长期为企业提供管理咨询、内部培训、特聘顾问等工作。擅长组织、管控、人力资源、项目管理等模块，对金融/类金融、加工制造、矿采冶金、化工、建筑工程等行业有较为深入的研究。）